５．那些保險不應該買？
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我在那邊和各位讀者繼續相會
謝謝
有一些保險我們看到它時應該要快速逃離，以免人生的財富被它鎖住無法應用，甚至因買保險而窮困潦倒，我列出以下險種．
終身醫療險：
這一個恐怕名列所有不該保的保單第一名，比儲蓄險、投資型保單更加不能保，這個有違一般人在保保險的想法，但是我懇請各位讀者先把連結當中的內容先仔細看完．
姑且先不談它是否能足以支付你的醫療費用及不符合保險理賠規範內的醫療就不理賠的問題，由於這種保險的支出並不便宜，要把終身醫療所繳的錢賺回來，恐怕必需在院住滿３００天以上．
一般而言要住院３００天的機率可能不是那麼大，但既然賺不回來的話，那是不是還不如用自己的錢去支付呢？（因為這嚴格來說這並不是理賠，只是保險公司把你一部份的錢還給你而已）．
而且某些疾病搞不好出院後開銷才更大（保這種險記得不住院就不理賠，就算住院保險公司還會看住院的正當性決定理賠與否）．
試想一個問題，假設消費者是因嚴重車禍住院導致傷殘，結果因保了年繳三千多塊的意外險而使保險公司支付５００萬．
或著因癌症住院，但保了年繳三千多塊的癌症險，而使的他每天住院費用可領５千多塊，首次羅癌還支付４０萬．
請問這意外險和癌症險是否比終身醫療險在面對大額支出時有保障太多了？
有不少台灣人（包含我的朋友），在業務的鼓吹下，認為終身醫療能終身保障，它的確是保終身的，但真的出大事也發揮不少多大作用，但是保費倒繳了不少．
坦白告訴各位一個不好的消息，在醫療上若想靠保險把所有可能會發生的危險都去保，並且都保到能應付所有醫療上的支出額度，就算你能全保，但也可保證一般人會變成家徒保險，我若是你的業務員，也會抽佣抽到不好意思，拿你的錢出國旅遊時也會良心不安．
因此終身醫療險至少具有以下幾種明顯劣勢：
高保費、低理賠金額、爭議大、賺不回來．
終身壽險：
終身壽險和終身醫療險在爭最不該買的第一名．
到底那一個更不該買？我也不是很清楚，總之別碰就是了，尤其是沒什麼積蓄的年輕人，可能會把未來人生的競爭力整個賠掉．
終身壽險有多貴？保戶只要去接洽一下就知道了，而且大部份人可能根本無法支付身故５００萬理賠額度等級的終身壽險，但若是去買一年期的５００萬理賠額度的壽險就可能是大部份的人所能負擔的．
儲蓄型保險：
這個險種所照成的家庭悲劇，可說是罄竹難書(因為剛好台灣人愛儲蓄)，但不可否認，有些人的確反而因為這個險種而賺到了．
這些人真的是少數族群，他們在台灣定存年利率７％左右的時候去保，當時如果去保，現在年年穩賺７％，真的很不錯！
由於儲蓄險真的是儲蓄，幾乎不管你跟那家保險公司投保或者你跟業務的交情有多好，最後請人精算一下，會發現和現行利率幾乎是一模一樣的（讀者若不相信可自行去驗證）．
因此你會想在現行利率１％的時候去買儲蓄險嗎？
賣這種保單對保險公司非常有利，我們依以下幾點來說明．
Ａ．有不少人高估了自己能繳儲蓄險的金額，剛出社會時我曾聽過我一名同事口述他原本一年要繳１９萬（大約這個數值），但後來發現壓力實在太大了，於是改成一年繳６萬，依保險公司的合約，日後保戶只能享有繳６萬的福利，認賠的１３萬對於保險公司簡直就像無本生意一樣好賺，但對保戶的資產而言可就是一大打擊了．
Ｂ．有人認為自己不懂投資，那就投保儲蓄險就好了，但如果稍懂電腦的人用ＩＲＲ去計算，會發現幾乎所買的儲蓄險的利率和放在銀行的定存根本就是一樣．
除非你是在以前利率高達４％以上去買當時儲蓄險的人，不然以現行利率來看，真的不建議．
而且你若有急用資金需求，去跟保險公司解約你將付出昂貴代價．
但若跟銀行的定存解約，你只是沒領到利息的錢，解約的代價相當小，因此若是不懂投資的朋友，情願放定存也絕不能把錢放在保險公司以為它能給你高額利率，經過各方求證，這只是消費者的幻想而已．
Ｃ．有不少不肖業務告知消費者此類保單不只有高額儲蓄利率，而且有全面的保險功能，這是不可能的，剛提到利率和定存差不多，而保險通常理賠金額少的可憐．
我有一位親戚在得到癌症後才知他當年保的全險（儲蓄險），根本起不了什麼賠償作用，整個療程幾乎都在自費中渡過．
Ｄ．大家知道台灣房地產很貴，但為何不問自己為什麼情願把錢讓保險公司以低息鎖住多年讓它自由應用呢？
因此儲蓄險至少具有以下幾種明顯劣勢：
高保費、低理賠金額、利息和定存差不多、一旦繳不出來而解約代價極高．
投資型保單：
相信很多人買這種保單，就是希望能同時做好投資及保險，但為了避免無謂的幻想，我還是必須講真話．
實情就是你所繳的投資部份的金額有高到保戶難以想像的比例被保險公司拿去做行政費用，因此先不論賺賠，總之你就先付出了高額的行政費用而不自知．
請參考以下連結的說明：
舉個例子來說好了，假如投資遇到金融海嘯是跌４０％，那麼你第一年和第二年繳出去的錢（逐年減少行政費，但也不少），先不論績效如何，但會保證你將承受因行政費用而損失和金融海嘯相似的費用，這實在非常瘋狂！
他和儲蓄險的劣勢有不少地方相似：
高保費、低理賠金額、投資效益極低、一旦繳不出來而解約的代價極高．
個人並不推薦醫療險，其原因如下：
個人傾向不保醫療險，但絕不是在告訴讀者不要去保這種險種，而是想告訴讀者，若你想保醫療險通常會遇到幾個問題。
Ａ．能請領的金額通常比投保的金額少．
Ｂ．醫療險種多到保不完，除非真的那麼厲害能對症投保，不然這大批的保險費用還不如省下來，到了需要醫療時再自費救濟．
因為如果什麼醫療險都想保，會發現可能要散盡家財才有機會保的完整．
Ｃ．有定義上是否符合理賠資格的問題．
某些程序該怎麼做？需做那幾種檢查？需開出那些證明？
若資料不齊有可能就算真實原因符合保險項目，請領時卻有可能領不到半毛錢．
而需要什麼文件？恐怕業務也不知道．（讀者若想想知道請領規則，請打保險公司的諮詢電話，由於內容涉及法律層面問題，以及可電話錄音，因此可得到較正確的答案）
利變型年金：
這是投資型保單的變形而已，請看綠角大的說明，雖然不是保險，但因我爸有買，所以提醒一下投資人．
長照險、殘扶險、殘廢險：
請看以下內容說明
有不少業務員專賣這種保單給老人，讓他以為老年的醫療靠這些保單就夠了．
實際上這是很大的誤解，你想的長照、殘扶、殘廢和保險公司認定的方式可能很不一樣．
但一定有一個共通點，就是客戶會繳很多錢出去，保險公司會收到很多錢，而且身故還不理賠．
那老了且沒有適合的險種怎麼辦？當然最可靠的就是年輕時打拚留下的資本啊！
註:
關於這三個險種，要請領的困難度有多高，可參考以下連結說明．
以上的保險都有幾個共同特點：
每年繳的保費都很高、理賠時金額很少或者經常發生爭議、若中途解約通常損失極大、
繳這類保單時，一般的小資族都會感到身心俱疲的，如果中間發生失業或其它原因無法持續支付保費，而使保險中斷，那就得被迫面對鉅額的資金減損問題．
此時不要忘記，身體一天天衰老，開始有防癌險等需求時卻繳不出來，那就．．．
所以再三提醒，千萬不要想用保險來養老或解決老人照護問題，這是非常錯誤的觀念，因為依目前的險種，幾乎無法達成這種需求．
我們依保險公司的立場來想好了，你會願意給一個老年人太多保證高理賠而低繳費的保險嗎？這樣難道不會有公司倒閉的風險？
因此很多保險的福利是給年輕且健康的人，只要這個邏輯一通，就可明白問題所在．
到了年老時，你的資產才是最可靠的保障！
關於利用保險來規避遺產稅的迷思:
第一個是資產規模問題，資產千萬以內的人基本上不必太擔心．(台灣可能至少有九成的人本來就沒有遺產稅的問題)
第二個是保險本來就沒辦法利用它來規避遺產稅．
請注意：
在文章內容當中所提到的所有人、事、物的資訊不保證正確，而所提到的任何保險或保險業務員亦無提供讀者去做買或不買的建議，所有文章的內容需由當事人自行判斷正確與否，個人不做任何建議也無法負擔任何法律責任，若有任何損失，由讀者或當事人自行負責．
２０１８年７月
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